Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Исправить кредитную историю с помощью мфо

Кредитная история и главные причины ее ухудшения

Кредитная история представляет собой финансовое досье, формирование которого начинается сразу же после первого обращения заемщика в банк. Данный документ, содержащий подробную информацию обо всех кредитах клиента, хранится в Бюро кредитных историй такие как «equifax» в течение 15 лет и является доступным для каждого участника финансового сообщества. В связи с этим, многим гражданам полезно знать, как исправить кредитную историю, если не удалось выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Важную роль в этом финансовом досье играет скоринговый балл ― то есть, выраженная в числах степень доверия банковской структуры или микрофинансовой организации к лицу, претендующему на получение кредитных средств.

Для начала нужно разобраться, какие факторы могут навредить кредитной репутации заемщика.

Основными причинами снижения скорингового балла являются неоднократные просрочки при погашении микрозаймов и кредитов, которые клиент оформлял на протяжении определенного периода. Следует иметь в виду, что бывают разные категории просрочек, которые по разному влияют на общую кредитную историю:

  • до 30 дней ― на скоринговый балл не оказывают практически никакого влияния, однако могут быть учтены при определении индивидуальных условий кредитования;
  • от 30 до 59 дней ― просрочки средней степени, которые приводят к снижению кредитного лимита, сокращению периода возврата средств, а также к невозможности использования наиболее выгодных тарифных планов;
  • от 60 до 89 дней ― более серьезные нарушения, при которых банки прекращают кредитование, поэтому таким клиентам необходимо знать, как исправить кредитную историю с помощью МФО;
  • более 90 дней ― самый опасный и серьезный вид просрочек, в случае допущения которых клиент автоматически попадает в черные списки практически всех финансовых учреждений.

Полезно это будет и для тех, кто:

  • имеет очень высокую закредитованность (например, более двух действующих кредитов, сумма обязательств по которым превышает половину ежемесячного дохода);
  • слишком часто обращаются в МФО ― такое поведение, по мнению организаций, свидетельствует о высокой закредитованности:
  • неоднократно получали отказы;
  • имеют поручителей, из-за которых банк может усомниться в платежеспособности клиента.

В подобных ситуациях для того, чтобы успешно получить займ или кредит, требуется исправить кредитную историю.

Турбозайм

Организация предоставляет онлайн микрозаймы от 1000 до 15000 р. на срок от одной недели до одного месяца. МФО выдает займы даже тем клиентам, у которых испорчена КИ, и помогают ее улучшить.

Ежедневная процентная ставка для новых заемщиков – от 2,17%. Постоянным клиентам доступен лимит до  50 000 руб. Заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Срок займа также может быть увеличен до 180 дней и ставка – снижена до 0,77%. Требования к заемщикам простые – любая КИ, возраст 21-65лет, постоянный доход.

Негативные пункты в кредитной истории

Разберём основные пункты, портящие КИ. Первое – это небольшие (по срокам), но успешно погашенные просрочки. В каждом кредитном договоре прописываются обязанности заёмщика по своевременному погашению задолженности. Поэтому позиция «не хочу и не буду погашать» попахивает бредом. Взяли деньги – будьте добры вернуть обратно, вы взяли на себя добровольные обязательства по возврату заёмных средств, поставив подпись в договоре.

Второе – это просрочки со сроком выше 90 дней. Если у вас нет средств, займите у друзей или родственников, у коллег по зарплате, обратитесь за рефинансированием или реструктуризацией долга. Но такая просрочка является поводом для обращения банком в суд. Что он и делает – это третий пункт, портящий КИ. Открытая просрочка – хуже некуда, не каждая МФО согласиться выдать заём.

Составим небольшой чек-лист, который нужно полностью пройти перед исправлением кредитной истории микрозаймами:

  • У вас нет текущих просрочек – погасите все долги. Даже не думайте об улучшении КИ, пока не закроете их.
  • У вас отсутствуют текущие судебные дела – с ними нужно разобраться раз и навсегда.
  • Все кредитные договоры, оформленные на вас, успешно закрыты – в настоящее время вы не платите кредиты. Помните, что негативная КИ в сочетании с хотя бы одним открытым кредитом снижает шансы на успех.
  • У вас имеется официальное трудоустройство с неплохой зарплатой – увеличивает шансы получить заём.
  • Вы всегда можете предоставить справку о доходах – обычно она не требуется, но в данном случае пригодится.

Чек-лист пройден – идём дальше.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю заемщика

Если введете в строке поиска фразу об исправлении кредитной истории, то от предложений не будет отбоя. Все микрофинансовые организации захотят в этом помочь. Конечно, не бесплатно. О том, в каких случаях эта помощь эффективна, мы еще расскажем. А сейчас ответим на вопрос: влияют ли займы МФО на рейтинг клиента?

Микрофинансовая организация – это кредитная структура, чья деятельность регламентируется законом РФ. Другими словами, обращаясь в легальную, лицензированную финансовую компанию, вы получаете очередную запись в своей КИ.

Ваш рейтинг будет зависеть от дальнейшего развития отношений с заимодавцем — то есть, от своевременности расчетов. Вовремя отдали долг – получили плюсик в репутацию. Просрочили – негативный отзыв в истории вам гарантирован в комплекте с огромными процентами за неустойку, навязчивыми звонками кредитора и визитами коллекторов.

Преимущества микрозайма как инструмента исправления КИ

Почему финансовые консультанты, зная о грабительских процентах МФО, рекомендуют своим клиентам взять займ для исправления кредитной истории?

Есть две причины:

  • В микрокредите не откажут. МФО даст деньги всем, независимо от доходов и кредитного прошлого. Взять деньги только по паспорту, получив одобрение за 15 минут – что может быть проще для клиента с плохой КИ.
  • Получая займ в крупной МФО и в срок возвращая деньги, вы улучшите свой рейтинг.
  • Этот способ работает. Но всем ли он поможет?

    Рассмотрим реальный случай:

    Сергей в 2014 году просрочил выплату по потребительскому кредиту в банке. Чтобы погасить долг, он оформил кредитную карту с лимитом 100 тысяч рублей. Но вскоре и по кредитке начались просрочки.

    Полностью рассчитаться с долгами удалось, устроившись на подработку. Восстановить рейтинг в банке было необходимо: Сергей планировал взять ипотеку.

    Исправление КИ заняло почти год. За это время заемщик оформил и погасил два займа в МФО и начал пользоваться картой рассрочки. Банк одобрил ему небольшую потребительскую ссуду и сегодня Сергей зарабатывает репутацию надежного заемщика, погашая вовремя кредит и открыв дебетовую карту для перевода зарплаты.

    Резюме: кредитная история Сергея была испорчена просрочками, но долги банку он погасил в досудебном порядке. Незначительное нарушение, относительно небольшая сумма кредита и верная стратегия финансового поведения позволили восстановить репутацию.

    Но если нарушение КИ критично (например, крупная сумма кредитов с просрочками, невозврат долга, судебный иск), займ в МФО не поможет. Расшифруем: при просроченном кредите в 500 000 рублей, микрозайм на 10 000 рублей просто не заметен. Дробью слона не убьете, а деньги на боеприпасы потратите.

    Подводим итоги: цели заемщика, имеющего миллионные долги и судебные иски, не решатся обращением за микрозаймом.

    Исправить кредитную историю микрозаймами могут граждане с незначительными просрочками, полностью погасившие обязательства перед банком до судебного разбирательства.

    Как повысить свой рейтинг: советы экспертов

    Если очень нужно поправить попорченную кредитную историю, а банки отказывают в ссудах, мы рекомендуем последовательную стратегию.

    1) Получение займа в МФО

    Оформите заем на 10 тыс. руб. и верните его через пару недель.

    Займы в МФО: главное — вовремя вернуть

    Цена вопроса: от 3000 до 4000 рублей процентами, в зависимости от тарифов организации.

    2) Оформление кредитки

    Через 15 дней после погашения займа, когда информация будет внесена в КИ, обратитесь за кредиткой в банк. Подайте заявку на карту лимитом в 20 тыс. руб. и льготным сроком. В течение полугода совершайте расчеты, этого срока достаточно для перехода на следующий этап.

    Цена вопроса: плата за содержание карты (от 500 руб. в год). Процентов и комиссий не будет, если умело управлять деньгами в течение нулевого периода и не снимать наличные.

    3) Обращение за кредитом в банк

    Обращайтесь в банки, предлагающие программы помощи заемщикам с плохим рейтингом. Получите небольшую ссуду (например, 40 000 рублей на 6 месяцев).

    Цена вопроса: от 18% годовых и дополнительные расходы на страховку, возможные комиссии.

    Начните с небольшой суммы, но не задерживайтесь на первом этапе: он самый дорогой. Как только появится положительная отметка в КИ, переходите на следующий уровень, к кредиторам с лучшими условиями.

    Как исправить кредитную историю с помощью займа — пошаговая схема для заемщика

    • Итак, если вы ступили на долгий и дорогой путь исправления КИ, начните с выбора партнера и последовательно двигайтесь далее.
    • Избежать ошибок при оформлении кредита в МФО поможет экспертная инструкция.

    Шаг 1. Выбираем МФО

    Прежде чем нажимать на кнопки, подавая онлайн-заявку, узнайте историю жизни МФО и названия БКИ, с которыми сотрудничает компания. Другими словами, оцените рейтинг организации и пользу для сотрудничества. Узнайте, сколько лет она работает в России, в каких городах имеет филиалы, какие отзывы пишут клиенты. И найдите ее ближайших конкурентов.

    Проанализируйте предложения трех-четырех крупных компаний.

    Выбирайте по совокупности факторов:

  • Сотрудничество с БКИ. Лучшим решением будет обратиться в МФО, которое передает данные в ваше Бюро. Но можно выбрать из компаний, которые сотрудничают с несколькими крупными держателями реестров.
  • Проценты за пользование. Не все компании публикуют тарифы на своих сайтах. Зато у многих есть удобный онлайн-калькулятор. «Поиграйте» с ним и выясните, сколько стоит ссуда.
  • Отсутствие комиссий. Уточните, взимается ли плата за обслуживание, заключение договора, выдачу наличных, прием денег и пр.
  • Удобство расчетов. Оцените сервис: выдают ли деньги на карту или наличными без оплаты, уточните скорость операций.
  • Юридическая чистота. Получите шаблон договора и изучите его. Оцените требования к заемщику, проверьте наличие стоп-факторов. Например, если в договоре от заёмщика требуют оформить квартиру в залог, не торопитесь подавать заявку в эту структуру.
  • Примеры смотрите в этом сюжете:

    Шаг 2. Подаем заявку

    Выбрав компанию, подайте заявку. Самый простой способ – заполнить форму на сайте МФО. Если хотите лично посетить офис заимодавца, возьмите паспорт.

    Оформление документов займет около получаса. Прочитайте договор перед его подписанием, убедитесь в отсутствии условий передачи имущества за долги. Проверьте тарифы за пользование деньгами и размеры штрафов при просрочках. Получите график погашения долга (частями или единовременно) и удостоверьтесь в доступности способов возврата денег.

    Шаг 3. Получаем деньги

    Мы рекомендуем воспользоваться безналичным расчетом: все операции по карте фиксируются банком и у вас будут подтверждения отношений с кредитором. Получив сумму, распорядитесь ею грамотно.

    Например, оплатите коммунальные услуги через клиент-банк или рассчитайтесь картой за покупки. Но не забудьте о сроках возврата денег. И если у вас нет гарантий в поступлении нужной суммы к дате «Х», просто снимите наличные и отложите.

    Возвращая долг кредитору, позаботьтесь о документах. Если переводите деньги с карточного счета, сохраните электронную квитанцию.

    Куда обращаться — подборка топовых МФО

    Чтобы сравнить условия микрозаймов в 2018 году, приводим предложения трех крупных финансовых компаний.

    Сравнивайте и выбирайте лучший вариант.

     MoneyMan

    Предлагает 50% скидки для новых клиентов. Это не может не радовать при ежедневном начислении процентов.

    Заем на 10 000 выдается под ставку 1,85% в день. Через 15 дней нужно вернуть 12775 рублей, через 30 дней – 15550 рублей. Деньги выдают на карту, на банковский счет или наличными через платежные системы. Возврат принимают через терминалы, банковским переводом, перечислением с карты.

    Заемщик, получая деньги, в числе прочих документов подписывает Согласия и обязательства.

     Ezaem

    Всех посетителей сайта встретит предложение взять первый кредит бесплатно. Насколько реальность соответствует рекламе, можно убедиться только опытным путем. Что касается повторной ссуды, то за пользование 10 000 в течение 15 дней нужно заплатить 3154 рубля (793% годовых).

    Использование микрокредита в течение 30 дней будет выгоднее, вернуть придется 14920 рублей (598% годовых).

    После одобрения заявки деньги перечислят на Qiwi, банковскую карту или счет, наличными через систему Contact. Погашение доступно наличными или картой, банковским, почтовым переводом.

    Условия договора и тарифы публикуются на сайте.

     E-капуста

    Как и конкуренты, эта организация обещает «плюшки» новым клиентам. Прямо сейчас Е-капуста обещает беспроцентный заем при условии возврата в срок.

    Стандартные тарифы:

    • 2.1% в день за первые 12 дней пользования;
    • 1.7% в день за каждый последующий день пользования.

    При сумме займа в 10 000 руб. за 15 дней заплатите 3030 руб. Пользование деньгами в течение месяца обойдется в 5580 руб.

    Калькулятора на сайте нет, и проверить реальную стоимость услуг вы сможете только после регистрации, в личном кабинете.

    Ссуды выдают на электронные кошельки, банковские нарты, наличными. Погашение доступно такими же способами. Компания обещает клиентам, что все займы отражаются в кредитной истории.

    О том, что такое микрозаймы и микрокредиты, посмотрите в видео:

    Заключение

    Компании, бесплатно и мгновенно улучшающие кредитный рейтинг заемщика, тоже существуют. Но только до получения предоплаты. Потом они исчезают, чтобы появиться в другом городе и под другим названием.

    Если для восстановления кредитной истории у вас есть серьезные аргументы, выбирайте долгосрочные отношения с лояльными банками и не задерживайтесь на этапе кредитования в МФО. И не забудьте поделиться свои опытом с читателями. Будем благодарны за ваши рекомендации и комментарии!

    (1